Publikācija

Saskaņā ar Apdrošināšanas un pārapdrošināšanas izplatīšanas likumu apdrošināšanas izplatīšana ir “rekomendāciju sniegšana, apdrošināšanas piedāvāšana, apdrošināšanas līguma noslēgšanai nepieciešamo dokumentu sagatavošana, apdrošināšanas līguma noteikumu, tai skaitā apdrošināšanas līgumā noteikto tiesību un pienākumu, izskaidrošana, citu apdrošināšanas līguma noslēgšanai nepieciešamo darbību veikšana, minētā līguma noslēgšana vai apkalpošana, kā arī informācijas sniegšana par vienu vai vairākiem apdrošināšanas piedāvājumiem, pamatojoties uz kritērijiem, kurus klients izvēlas ar tīmekļvietnes vai mobilās lietotnes starpniecību”. Apdrošināšanas izplatīšanu var veikt vairāki likumā noteiktie subjekti, tostarp apdrošināšanas brokeri, apdrošināšanas aģenti un apdrošināšanas papildpakalpojuma starpnieki.

Apdrošināšanas aģenti ir fiziskas vai juridiskas personas, kuras nodarbojas ar apdrošināšanas izplatīšanu apdrošināšanas komersanta vai ārvalsts apdrošinātāja filiāles vārdā un interesēs. Aģenti ir piesaistīti konkrētam vienam apdrošinātājam un saņem komisijas maksu no šī apdrošinātāja par pārdotajām polisēm.

Apdrošināšanas brokeri savukārt nodarbojas ar apdrošināšanas izplatīšanu klienta vārdā un interesēs un atšķirībā no aģentiem nav piesaistīti nevienam konkrētam apdrošinātājam, tādējādi klientam var piedāvāt plašāku apdrošināšanas produktu klāstu no dažādiem apdrošinātājiem. Arī brokeri parasti iekasē komisijas maksu no apdrošinātājiem par pārdotajām polisēm.

Kopš 2019.gada, kad stājās spēkā jaunais Apdrošināšanas un pārapdrošināšanas izplatīšanas likums,  par apdrošināšanas brokeri var būt tikai juridiska persona. Iepriekš par apdrošināšanas brokeri varēja būt gan fiziska, gan juridiska persona. Šādas izmaiņas veiktas galvenokārt tāpēc, ka kopš 2005.gada uzraudzības iestāde nav reģistrējusi nevienu brokeri – fizisko personu. Vienlaikus, lai nodrošinātu, ka apdrošināšanas brokeru sabiedrībabūtu pietiekami finansiāli stabila un droša juridiska persona, likums apdrošināšanas brokeriem nosaka minimālo pamatkapitāla apmēru ne mazāk par 15`000 euro.

Apdrošināšanas papildpakalpojuma starpnieki ir fiziskas vai juridiskas personas, kas izplata tikai tādu apdrošināšanu, kas papildina tās piedāvāto preci vai pakalpojumu. Šādi starpnieki ir, piemēram, ceļojumu aģentūra, kas piedāvā ceļojumu apdrošināšanu, auto dīleri, kas piedāvā transportlīdzekļa apdrošināšanu, kā arī biļešu tirdzniecības platformas, kas nodrošina iespēju apdrošināt iegādātās biļetes.

Tātad galvenais, kas atšķir šos apdrošināšanas izplatītājus ir tas, kā vārdā un interesēs tie izplata apdrošināšanu – apdrošinātāja, klienta vārdā vai sava pakalpojuma vai preces papildināšanai.

Apdrošināšanas izplatītājiem likums paredz arī atšķirīgas prasības darbības uzsākšanai. Lai kļūtu par apdrošināšanas brokeri, sabiedrībai ir jāatbilst likumā noteiktajām prasībām attiecībā uz apdrošināšanas izplatīšanā iesaistīto darbinieku izglītību, zināšanām un prasmēm, kā arī pirms darbības uzsākšanas jāreģistrējas apdrošināšanas brokeru reģistrā, kuru uztur uzraudzības iestāde.

Arī apdrošināšanas aģentiem ir likumā noteiktas prasības attiecībā uz apdrošināšanas izplatīšanā iesaistīto darbinieku izglītību, zināšanām un prasmēm, taču atšķirībā no apdrošināšanas brokeriem aģentiem jāreģistrējas apdrošināšanas aģentu reģistrā, kuru uztur konkrētais apdrošinātājs, kura apdrošināšanu plānots izplatīt.

Lai gan apdrošināšanas papildpakalpojuma starpniekiem likums nosaka krietni mazāk prasību, tomēr tāpat kā abiem iepriekš minētajiem apdrošināšanas izplatītājiem pirms darbības uzsākšanas nepieciešams reģistrēties apdrošināšanas papildpakalpojuma starpnieku reģistrā, ko uztur apdrošinātājs vai brokeris, kā arī klienta interešu aizsardzības labad jānodrošina noteiktu pamatprasību izpilde, lai klients saņemtu skaidru un precīzu informāciju par tam piedāvāto apdrošināšanas produktu.

Ņemot vērā to, ka apdrošināšanas brokeri darbojas klienta interesēs, piedāvājot tiem dažādu apdrošinātāju produktus, lai izvairītos no iespējamiem interešu konfliktiem, nodrošinātu vienlaikus godīgu konkurenci apdrošinātāju vidū un klientu interešu aizsardzību, likums paredz apdrošināšanas brokerim plašāku prasību apjomu. Patērētājiem ir izdevīgi, lai apdrošināšanas produktus izplatītu pa dažādiem kanāliem un ar tādu starpnieku palīdzību, kas dažādos veidos sadarbojas ar apdrošināšanas sabiedrībām, taču atbilstoši Eiropas Parlamenta un Padomes 2016.gada 20.janvāra Direktīvas (ES) 2016/97 par apdrošināšanas izplatīšanu prasībām, kuras pārņemtas Apdrošināšanas un pārapdrošināšanas izplatīšanas likumā, subjektiem, kas izplata apdrošināšanu, tiek prasīts piemērot līdzīgus patērētāju aizsardzības noteikumus, tādējādi patērētāji neatkarīgi no izplatīšanas kanāla atšķirībām var saņemt vienāda līmeņa aizsardzību. Ņemot vērā to, ka apdrošināšanas izplatīšanai nepieciešamo darbību veikšana ir cieši saistīta ar fizisko personu datu apstrādi, apdrošināšanas izplatītājiem ir jāievēro arī fizisko personu datu aizsardzības un apstrādes regulējošie normatīvie akti nodrošinot tādus tehniskos un organizatoriskos pasākumus, lai datu apstrāde būtu droša un atbilstoša normatīvo aktu prasībām.

Būtiski norādīt, ka līdz šim apdrošināšanas tirgu uzraudzīja Finanšu un kapitāla tirgus komisija. Taču kopš 2023.gada 1.janvāra Finanšu un kapitāla tirgus komisija ir integrēta Latvijas Bankā, kas ir pārņēmusi visas finanšu un kapitāla tirgus uzraudzības un attīstības veicināšanas, kā arī noregulējuma iestādes funkcijas, tādējādi Latvijas Banka tagad ir kļuvusi par iestādi, kas līdztekus citām likumā noteiktajām funkcijām nodrošina arī apdrošināšanas izplatīšanas uzraudzību.

Pirms uzsākt apdrošināšanas izplatīšanu kā papildus ienākumu avotu vai izvēloties piemērotāko apdrošināšanas izplatītāju, ir svarīgi saprast būtiskākās atšķirības starp likumā noteiktajiem subjektiem, kas veic apdrošināšanas izplatīšanu, kā arī to, kādi normatīvajos aktos noteiktie pienākumi izriet atkarībā no katra apdrošināšanas izplatīšanas modeļa.

Vienlaikus ir vērts pieminēt, ka tādas darbības, kā, piemēram,  informācijas sniegšana reklāmas nolūkos kā papildpakalpojums citas pamatdarbības ietvaros, tikai informācijas sniegšana potenciālajam apdrošinājuma ņēmējam par apdrošinātāju, vai apdrošinātājam par potenciālo apdrošinājuma ņēmēju, ja informācijas sniedzējs neveic papildu darbības, lai palīdzētu noslēgt vai izpildīt apdrošināšanas līgumu, nav uzskatāma par apdrošināšanas izplatīšanu un tamdēļ nav pakļautas Apdrošināšanas un pārapdrošināšanas izplatīšanas likumā noteiktajiem ierobežojumiem un prasībām. Tāpat arī, piemēram, nodokļu speciālistu, grāmatvežu vai juristu profesionālās darbības ietvaros sniegtās konsultācijas ar apdrošināšanas produktu vai apdrošināšanas izplatīšanu saistītos jautājumos vai cita veida darbības, ja to mērķis nav palīdzēt klientam noslēgt vai izpildīt apdrošināšanas līgumu, nav uzskatāma par apdrošināšanas izplatīšanu.